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客户资源方面，硬件差距的缩小，人才的流动，对传统银行的压力也不可谓不大。
新式银行的零售业务，具备更显著的工业化特征，工作人员流水线作业的模式，降低了对薪水的要求。
看看江浙一带欣欣向荣的民间金融吧。即使去掉了银行创造信用的功能，金融领域的吸引力仍然无与伦比。何况仅仅是缩小了一点。
新兴金融的空间非常大，它们将有效的填补传统金融消失的哪一块信用货币。同时，它们将带来巨量的新金融资本。有效的降低整个金融系统的风险。
在整个20世纪下半叶，全球新增的金融机构有限，而金融资产随着经济增长和通货膨胀增加了无数倍。
因为，金融业是一个生产率最容易提高的行业。当一个客户的存款从一万增长到十万的时候，他该去几次银行大抵还是只去几次。而金融业的资本却没有同比增加。因为金融业要支付营业费用、要分红、发奖金。
这么说吧，各国央行发行的基础货币、财政赤字，银行自己创造的派生存款、票据、倒手的资产、发的工资，除了你口袋里的那几张票子，都永远在银行体系里。增加就是增加了，除非央行回收。而股本除了利润中可以沉淀下一小块以外，却是要股东掏出真金白银来增加的。
按金融业国际公约，银行的资本充足率不应低于8％。即你每去存92块钱，银行老板就应该掏8块钱来增加股本，使你存款的风险合乎规定。然后，银行可以拿这100块钱放75块钱贷款，总资产增加到175元，银行老板需要再掏6元增加股本，然后可以再放约60元贷款，然后……你的明白？银行需要大约30元的不分配利润或增加股本来平衡你的92元。
这只是理论数据，银行老板要非常的守规矩才行。如果再玩玩票据花活，一不小心超贷之类，你的票子会被放的更大。
不要跟我说，这是央行投放的基础货币才有的效果，你的92块钱本身是从银行取出来的。能起到基础货币效果的还有外汇换款、黄金收购、财政赤字…等。
所以，银行一挣钱，就要再融资。
所以，监管当局对金融创新睁一眼闭一眼。
所以，一个低级交易员就能搞垮一家百年银行。
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所以，美国国际集团敢给全世界的资产（包括虚拟交易）保险。雷曼能把财务杠杆弄到几十倍。
所以，当暂时手头紧张的美国人能住满中国一个小县城时，全世界金融危机。
所以，当金融危机爆发后，我们发现原来掌控世界经济命脉的几大银行，原来只值几十个沃尔玛卖场。
所以存在即是合理的，虽然发现存在的谬误远比发现它的合理容易。
透明原则最重要的意义之一还有，它阻止资源过度向大机构集中，制造寡头。当另外一个责任自负制度开始执行以后，如果没有透明的信息公布渠道，大量的存款将涌向规模大的金融机构，制造寡头的同时，将自由和责任吃光。
如果没有透明，公众厌恶风险的偏好，将制造最大的风险。
所以，在发明一个无懈可击，可以无视监管当局、从业人员能力、人品；无视经济变化、地球转动的金融制度之前，必须让公众也承担一些义务和责任。
因此，法律应该禁止任何机构对破产金融企业进行百分百的赔偿——对值得同情的小客户可以照顾，但不能是百分百的本金保险。
接管和注资也是草案允许的方式，但如果是政府采取这种措施，必须在股东的自我救赎之后，必须采取市场化的手段，必须让银行股东和管理层付出相应的的代价，否则，将受到同业相应的制裁。因为这是一种服务倾销和非市场化行为。
总体而言，这是一个相互制衡的保守结构。全大水最担心的是政治博弈到最后，执行了其中一个或两个原则，或者把某个原则篡改的面目全非，能起反作用。这种事情是很常见的。
随意在草案里面填上几个数字，这几个数字太关键，一时半会算不清，留给谈判专家们吵去吧。
时间过得很快，很快就到了央行审议会议时间了。
全大水拿着两个公约草案，意气风发的走进了会议室。
169章 决策程序
央行核心政策委员会的委员不多，正好七个。
据说，七个人是民主最高效的人数。（据谁说的？XX的，哪个知道。反正这种句式都是老外的。外国人说话，都是科学理论，包括心灵鸡汤。中国人说话，都是名人名言，可信度和屁股下面的椅子大小成正比。）
委员们包括行长、副行长、即将提拔为副行长的七个。大家都是金融方面的专家，至少不会在公众场合说外行话。
作为现代化会议室的标志，会议室里投影仪巨大、每人面前一部电脑。仍然人手一份打印材料——翻起来多少比翻屏快一点。
大家的神态都很萎靡。昨天晚上才收到全大水发出的草案材料，没有时间交给手下去消化，行长们各有专长，也未见得都是货币精通。能搞清楚草案中所有字眼的含义已经不简单了，还要准备意见…。
会议开始。
全大水简要的介绍了下草案内容，先理清歧义。
委员们的脑子有点木，改变太巨大了，后果如何至少现在没法计算。
地位低的委员率先发言，年轻人恢复疲劳的效果稍好一点。例行先恭维两句，再自谦一句，咳嗽一声，三句半后进入正题。
后果难料，执行难度大，不知道高层支持不支持…。。
其它委员陆续发言，大意相同。
面对重大的全新改变，即使委员们原先对此有些准备，也完全不配套，用不上了。所以只能泛泛而谈。听下来倒是反对的成分居多。
全大水满不在意的听着，对大问题摆出一副你们应该知道的神气，一边在小问题上解释几句，一边计算着会议结束的时间，到时候是需要有个结果出来的。
看到时间差不多了，行长挠着头似乎想做总结发言的样子，全大水忽然爆发，作大义凛然状。劈里啪啦以一倍之语速，讲变革之大道理。
全场的人再次发木，突然听到在公众场合对群众说的官方语言，而说话的人不是自己，很有点时空错乱感。不过，委员们还是听懂了全大水的意思，我对这个方案负全部责任，你们谁还拿得出一个像样的方案？
宣称负责从来就是不负责。这个还吓不倒委员们。不过重新拿出一个方案来，没那个时间了。而且不是自己份内的事。于是，全体沉默。
行长是时候出来总结发言了。没有悬念，全大水的方案成了央行的集体意见。不出意外的话，也将成为中国政府的意见。原因也一样，虽然央行在中国政府序列中的话语权并不如西方国家，但时间因素令其他利益集团没有插手的空间。
作为方案的制定者和央行大员，全大水理所当然的成为中国代表团成员，先期赴会，展开国际谈判。
争议很大的金融监管新原则只是一个药引，要在会议上引爆的是全球货币制度。
全大水的货币制度方案是欧元和世界元构思的混合体。
欧元，作为第一个跨国度的信用货币，虽然也维持了好几十年，但现在濒临崩溃。而全世界的政治、文化、经济差距远超欧洲大陆，所以世界元一直停留在构思当中。
这两样东西的实践和构想，虽然失败，也不是全无可取之处。
全大水世界元的先进之处是实现了理念上的突破。
货币的历史，经历了有使用价值、无使用价值、纯信用方式三次形态上的突破。都是在使用过程中自然突破的，是理念跟着实践走的。
全大水世界元则是在重新界定了货币的本质后，由理念而推向实践的。
新制度的重大突破是分离货币职能。
新的世界元是虚拟货币，纯粹的一般等价物。
愿意参与世界贸易的国家，可以共同建立一个外汇交易市场，由各国央行参加，这个市场的计价货币就是世界元。
世界元的发行者是国际银行结算中心，以向各国央行发放贷款的形式出现，头寸设定一个货币池，然后以恒定的比例增加。你可以选择参加或退出这个体系，但任何人都不能改变它的发行量。
世界元与各国本币的兑换值由外汇交易市场的交易决定。这是个异常复杂的三级交易设定。投资者或是外贸商通过开户银行换汇，银行向央行或政府指定机构换汇，央行之间遵循一定规则相互交易，确定汇率。
解释起来太复杂无味