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钱，比20年前的生活要好得多。但对工薪阶层而言，节衣缩食省下来的钱，是用来应付住房、医疗和子女教育这“三座大山”的。
“看病难、住房难、上学难”被人们称作新“三座大山”。2007年“两会”前夕，新华网发布了一项名为“网民关注的‘两会’热点问题”调查，医疗、住房、教育分别以76％、65％和50％的得票率成为民众关注的焦点。
从1996年至2004年，我国门诊就医费用增长了1。3倍，住院费用增长了1。5倍，平均每年门诊费用增长13％，住院费用增长11％，已经超过了居民收入增长的幅度。居民去医院就诊的人数呈下降趋势，近四成病人因医疗费用过高而选择不去看病，三成人因病致贫。我国综合国力和财税收入大幅增长，而老百姓看病却越来越贵。
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第16节：第四章 离我们最近的危机（1）
第四章 离我们最近的危机
第一节 人民币的升值危机
汇率的产生源于国际贸易，不同国家之间的商人进行贸易的时候，就会出现使用什么货币进行交易的问题。例如武大郎烧饼铺一个烧饼售价1元人民币，美国做汉堡生意的肯上校决定购买1000个到美国去卖，武大郎可以选择收1000元人民币，也可以选择收145。56美元（人民币兑美元汇率为6。87）。
有人会问了，收美元和收人民币不都是一样吗？如果汇率不发生变化，那么这两种选择自然没什么区别。但是在现实中，一般签订合同和交易完成是会有一段时间的，如果在这段时间内汇率发生变化，那么情况就有所不同了。
武大是第一次做外贸生意，想赚点外汇，于是选择了用美元进行结算。而肯上校认为6个月以后烧饼在美国销路会比较好，所以他要求6个月以后交货付款。我们假设人民币兑美元的汇率为6。50，按照这个汇率，肯上校在收到烧饼的时候应该付给武大153。85美元。武大仔细核对了合同，又拨拉着算盘算了两遍汇率，没发现什么问题，于是便签了字。
6个月以后，人民币兑美元的汇率变成了6。30，武大做好1000个烧饼送到肯上校家里，拿到钱以后再一算，这153。85美元现在只能兑965。26元人民币了，等于白送肯上校将近35个烧饼！
在进出口贸易中，选择用什么货币支付、什么时候支付，以合同约定的汇率支付还是以付款当天的实时汇率支付，都会对利润产生影响。在上面的例子中，人民币升值了，武大选择收人民币才是划算的。
再看看进口的情况。
武大做亏了生意很是恼火，他决定以后无论和谁做生意都只用人民币算账。过了一段时间，武大发现汉堡包在国内的销路不错，于是他联系肯上校，进口1000个“上校”牌汉堡。假设一个汉堡在美国卖1美元，如果人民币兑美元的汇率是6。50，那么武大应该付给肯上校6500元人民币或者1000美元。
武大告诉肯上校，自己只能用人民币付款，肯上校很痛快地答应了，双方很顺利地签了合同。
一个月以后，汉堡送到了武大烧饼铺，武大付完钱后查了一下汇率，人民币兑美元的最新外汇牌价是6。30，他发现，这次自己又多付了200元！如果这回用美元付账的话，反倒不会亏。
也就是说，在人民币升值的情况下，我们选择收入人民币，付出美元才是合适的。当然，实际的情况远比这个例子复杂，除了汇率之外，还要考虑利率、物价、进出口政策等一系列的问题。
那么从一个国家的角度来说，本国货币是升值好还是贬值好呢？我们可以从上面的例子中发现，如果肯上校需要出口汉堡，那么人民币升值或者说美元贬值对他来说是合适的，因为贬值对武大来说实际上是等于汉堡降价了。
用人民币计算，原来6。5元一个的汉堡现在用6。3元就可以买到，这样就会有更多的中国人来购买汉堡，美国的汉堡出口量便会增长。
反之，如果一个国家需要进口的时候，那么这个国家的货币升值则比较有利。例如肯上校需要进口武大烧饼，美元兑人民币的汇率从6。3升值为6。5，原来10美元能买63个烧饼，现在则能买65个，对肯上校来说，当然是后者比较合适。
那么，是什么在影响汇率呢？既然汇率是货币的价格，那么这种货币所包含的真正价值的多少自然就影响到它所兑换的其他货币的数量了。一个国家货币的总价值等于它所能够购买到的全部产品的价值，比如我国拥有的全部财富价值相当于100万亿人民币，那么无论市场上有多少人民币，它也只能购买到100万亿的产品。
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第17节：第四章 离我们最近的危机（2）
还是用烧饼来举例的话，武大能够提供的烧饼有600个，市场上的人民币总量为600元，那么一个烧饼的价值就是1元人民币；肯上校能提供给市场100个汉堡，而市场上的美元总量为100元，那么一个汉堡的价值就是1美元。
我们假设一个汉堡的制作成本以及所付出的劳动是做一个烧饼的6倍，1个汉堡能换6个烧饼。从烧饼兑换汉堡的比价来看，1美元可以兑换6元人民币，也就是说，人民币兑美元的外汇比价是6。0。
如果武大提高了他的生产效率，能够提供给市场1200个烧饼，一个烧饼的价值就变成了0。5元人民币，这时肯上校仍然只能提供100个汉堡，那么6个烧饼换一个汉堡也就相当于3元人民币能够换到1美元，人民币兑美元的比价变为3。0，人民币升值了。
在实际情况中，影响一国汇率的根本走向是一个国家的综合实力和经济增长的速度。经济以及综合国力的增长能够增加人们持有这种货币的信心，持有这种货币的人们不会担心贬值，而且随着这个国家经济的增长，这种货币还能够增值。那么就会有更多的人希望持有这种货币，人人都愿意持有这种货币，市场上对这种货币的需求就会增加，这种货币也就越来越值钱，它的汇率就会上升。
第二节 升值VS贬值
2005年7月21日，中国人民银行宣布，自即日起，我国开始实行以市场供求为基础、参考一篮子货币进行调节、有管理的浮动汇率制度。
根据对汇率合理均衡水平的测算，人民币对美元当日升值2％，即1美元兑8。11元人民币。从此，人民币开始大幅升值，三年后的今天，6。87元人民币就可兑换1美元。
升值代表着国际购买力的增强，也就是说，我们用人民币去买美国的汉堡比以前便宜了，而美国人用美元买中国的烧饼却贵了。
可是现在中国老百姓却有另外一种感觉。都说人民币升值了，可是物价一天比一天贵，手里的钱一天比一天买的东西少，这明明是贬值了，为什么还要说人民币升值了呢？事实上，人民币的确是升值了，但是是人民币的国际价格上升，也就是汇率上升了。在国内，由于通货膨胀率的上升，人民币在国内的购买力反倒不如以前，在国内，人民币是贬值的。
这是为什么呢？回过头看上世纪90年代末，那时的中国物价稳定、通货膨胀率低，国内市场上大量的商品供过于求，可是市场上的人民币却越来越少，大家都愿意把钱存进银行，利率连年降低，可是银行的储蓄余额还是年年上涨。现在国内市场上的商品并没有减少，可是物价却上涨了很多，根据经济学规律，就只有一个原因，市场上的货币太多了。
这些钱都是哪里来的？这一点很重要！物价上涨、房价上涨、人民币对外升值对内贬值等一系列现象很大程度上是由于这个原因。弄不清这个宏观上的问题，你就无法在通货膨胀中保护自己的财富，更无法使你的投资获利。别相信什么“股神宝典”、“炒房秘籍”、“选基秘诀”之类的东西，在股市房市上投资赚到钱的人，都是有意或者无意顺应了宏观经济发展的趋势，或者说在有意无意地向着“看不见的手”所指点的方向前进。
搞不懂宏观经济，只是人云亦云，看到股市高涨便投资股市，看到房价上涨就投资买房，当宏观经济发生变化的时候，这样短视的投资者必然是第一批牺牲者。
先来看看我国的外汇储备情况。我国实行的是进出口结售汇制度，做进出口贸