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提前赎回，本金受损
人民币理财产品推出后，众多的先天优点使得它受到投资者的大力追捧，但它流动性问题也使某些投资者踌躇不前。
很多银行在推出新品的时候注意克服人民币理财产品这个先天弱点，为它设立了提前终止日或允许投资者通过质押贷款的方式获得资金，但无论通过哪种方式未满期限提前支取资金都会使投资者蒙受较大损失，很划不来。
很多理财产品的到期收益率可达到3％，而提前赎回的约定基准利率约在。
通过质押贷款获得资金
投资者在购买了人民币理财产品后，如中途需要用钱的话，按照约定就只能通过质押贷款的方式获得资金，并将损失一部分收益。
那么，我们就以投资者刘先生为例来说明：假如刘先生想用已购买的10万元理财产品来做银行质押贷款。银行质押率一般为70％，其10万元理财产品大约可以质押7万元现金。理财产品到期后，还可以拿到10万元的收益，但他质押的7万元现金，却须付给银行左右的年利息。
提前做好理财规划
理财最忌的就是变化多，而变化意味着损失。因此应该留出一些机动的资金，以对付不测。
目前的各人民币理财产品收益也在渐渐走低，投资者不应该把所有资产全部用于投资人民币理财产品。
因此，投资者应该结合自己的实际，提前做好规划，以免无谓的损失。
如何规避投资风险
在小客户纷纷投资短线人民币理财产品的同时，中低收入的市民投资人民币理财产品时要注意规避风险。
挤干收益率的“水分”
即使是信誉度较高的人民币理财产品，也有一定风险。除了保本理财产品，人民币理财产品的收益率也只是预期的，银行不得作保底承诺，所以投资者必须对实际收益率可能低于预期收益率有心理准备。
在分析对比银行宣传的收益率时，要注意其中的“水分”。事先要问清是否已扣除手续费？是单纯的理财收益率，还是综合收益率（有的人民币理财产品要搭配定期储蓄）？
此外，还要将收益率与投资期限匹配，如3个月期限的产品，要看清是3个月收益率还是折算成了年收益率？
由于投资的风险性，银行一般都会对投资类金融产品进行风险提示，所以在签订协议书的同时，要注意银行是否标明该理财业务的风险所在。
选择更短期限的产品
目前，中低收入的客户基本都是从储户中脱胎出来作投资，他们最容易碰到的一个问题就是如何正确比较和衡量收益率的问题。
他们往往习惯将众多理财产品的收益率，简单地跟存款利率等同起来比较，这实际上是欠妥的。
由于收益率与年限挂钩，人民币理财产品的流动性也会受到理财计划存续期限的限制。在购买人民币理财产品时，期限越短越好，主要是理财的流动性和选择空间会提升，便于客户及时购买收益更高的理财产品。但选择期限短、流动性强的产品，必然要以损失收益为代价。书包 网 。 想看书来
第3章 安逸型的投资：人民币理财产品（5）
当然一些长期品种也有提前赎回功能，不过提前赎回自然要影响到收益水平。通常人民币理财按协议规定不能提前兑付，如投资者存在资金应急需求，可向银行提出质押申请，质押率一般为70％，同时还将承担质押贷款利息。
建议和忠告
现在的银行人民币理财产品越来越多，与早期的人民币理财产品相比，如今的产品具有更优厚的条件，更能吸引投资者的眼球。例如，现在人民币理财产品最短的期限为3个月，如建行的“利得盈”；最长的则为3年，如民生银行的“保得”。品种的增多可以满足不同投资者的需求。
起初的理财产品都是要搭配一定的定期储蓄，主要目的还是要拉存款；现在大多已经取消。
起初的理财产品都是不能提前终止的，只能做70％的质押；现在新推出的产品打破了这个惯例，使资金的流动性和收益得到改善。
以上几点是银行理财比较好的地方，但是我们也要理性看待，因为银行所说的收益率也是预期收益率，也就是说你不一定能拿到这么多的收益。
尤其是较早时期买了银行理财产品的投资者，需要注意以下三点：
扣多少钱的税
如果是以前购买的理财产品，因为搭配了一定的定期储蓄，这部分就要扣税了，所以最后拿到的收益还是要比预期的低，低多少要看各家银行不同的定期储蓄搭配比例来定。
提前解约手续费有多少
有的人民币理财产品是要收取费用的，如兴业银行的“万利宝”就要收取的管理费；还有一些可以中途终结的理财产品中途赎回的话也是要收取手续费的，如民生银行的“保得”二期，投资者可随时解约，提前解约越早，所交的手续费就越高。
关注央行票据收益
如果收益接近或者超过了央行票据收益（左右）时，就要考虑是资金投资品种的收益改变了还是银行自身理财能力提高了？在市场上，收益永远和风险成正比。
？工商银行“稳得利”系列理财产品
“稳得利”人民币理财产品是依托工商银行雄厚的资金实力、债券业务实力，以银行间债券市场上的高信用等级人民币债券（含国债、金融债、央行票据和其他债券等）的投资收益为保障，面向个人客户发行的、到期向客户支付本金和收益的低风险理财产品。
“稳得利”具有以下特点：
（1）风险低。该项产品以国家信用等级债券的稳定收益为发行保障，以中国工商银行雄厚的资金实力、丰富的资金运作经验为后盾，严格按照监管部门规定规范运作，确保收益稳定，综合风险很低。
（2）收益水平高。该项产品预期收益率高于同期限定期储蓄存款和凭证式国债20％～80％；同时，与同业水平相比也具有显著的竞争优势。
（3）滚动发行，产品多样。工商银行将根据客户需求情况发行多种期限的“稳得利”人民币理财产品，供客户选择。
（4）增值服务多。工商银行还为理财金账户客户提供了贵宾服务，凡理财金账户客户均可提前预约购买，凡购买20万元以上“稳得利”人民币理财产品的普通客户可优先成为理财金账户客户。
示例一 ：“稳得利”票据投资型产品
产品要素名称 产 品 内 容
发行银行 工商银行
产品名称 “稳得利”票据投资型产品
发售地区 全国
销售起始日期 2008年04月15日
销售结束日期 2008年04月17日
收益起计日 2008年04月19日
委托管理期 2 个月
付息周期 2 个月
预计最高年收益率（％）
收益率说明 该产品预期收益率为0％
委托币种 人民币
委托起始金额／元 50 000
委托金额递增单位／元 1 000
提前终止条件 银行、客户均无权提前终止该产品
申购条件 凡持有本人有效身份证件的境内外个人，均可在银行申请办理“稳得利”人民币个人理财业务
客服电话：95588
示例二：“稳得利”增强型信托融资产品
产品要素名称 产 品 内 容
发行银行 工商银行
产品名称 “稳得利”增强型信托融资产品
发售地区 全国
销售起始日期 2008年03月29日
销售结束日期 2008年04月07日
收益起计日 2008年04月08日
委托管理期 3 个月
付息周期 3个月
预计最高年收益率（％） 4
收益率说明 预期收益率（年）（扣除销售手续费、托管费后）
委托币种 人民币
委托起始金额／元 50 000
委托金额递增单位／元 1 000。 最好的txt下载网
第3章 安逸型的投资：人民币理财产品（6）
提前终止条件 募集期、产品存续期内不接受客户提前终止
申购条件 凡持有本人有效身份证件的境内外个人，均可在工商银行申请办理“稳得利”人民币个人理财业务
客服电话：95588
产品管理费 理财产品保管费率（年）
建设银行“利得盈”
人民币系列理财产品
建设银行“利得盈”系列产品是2005年继建设银行“汇得盈”外汇结构产品热销之后推出的人民币理财产品，是建设银行为满足客户日益增长的人民币理财需求而设计的。
建设银行“