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第三，你是已经决定活到老、工作到老了，还是有累积持续收入的计划？
瑞士洛桑管理学院曾经做过调查，台湾人一年的工作时间居全球之冠，他们每年要工作2 282小时，并且根据104人力银行的调查，工作时间最长的台湾上班族中，九成都有加班的经验，但是有半数以上的人，加班完全没有加班费。
如果不喜欢眼前的工作，那么长时间、长年坚持工作，像不像人间炼狱？爱上我们的工作，或找一个我们爱的工作吧！人生，是要享受的，不是为了钱而忍受的。
一般人只是随机选择自己的工作，哪个公司通知，就在哪家公司上班，甚至一做就是一辈子，不知老之将至。这么长的工作时间中，人们完全失去时间上的自由，每天除了上班之外，就是缓解压力，或是睡觉，很少有时间可以追求自己人生的理想，最后将自己的生命出卖给了工作。
除了没有时间上的自由外，有些人由于长时间的工作，健康也会亮起红灯，因此连健康的身体都不能保证。我们往往在打车时碰到开出租车的朋友，每天工作15小时以上，他们这样卖命工作，收入却不见得相应增加。竞争者变多，顾客的消费能力不断下降，当挣钱的速度赶不上通货膨胀率增长时，追求质量高一点的生活竟已变成遥不可及的愿望。这时我们如何获得财务自由呢？
以上三个问题各自提供的选择中，我们的答案如果都是前者，那向贫走的迹象就很明显了；为了避免向贫走，我们必须规划好自己的时间与目标，在M型社会里往富有的那一边移动。
建构持续收入
贫穷，是教出来的
赚钱是一种游戏，
在这个规模巨大的游戏中，
我们如果不清楚游戏规则，
根本就赢不了！
巴菲特说：“如果你玩扑克牌游戏，经过20分钟还不知道谁是给赢家送钱的人，那么给赢家送钱的人就是你。”赚钱是一种游戏，在这个规模巨大的游戏中，我们如果不清楚游戏规则，根本就赢不了！
贫穷，是教出来的，也是会遗传的。从小养成舒适型的消费习惯，是让贫者越发贫穷的最主要原因。财富是要通过学习而得来，可一般的父母，只会教孩子多读书，很少教孩子理财知识，学校的课程也很少涉及这些（通常老师自己也不知道），所以每个人都得自己摸索一辈子。时间与资产的严重耗损，将拖垮穷人的一生，也将连累好几代子孙的命运与未来。
如果看过《富爸爸，穷爸爸》这本书，你将会发现，大多数E象限与S象限的人，是因为听信其他同象限的人的建议，才会走不出贫穷。赚钱是一种游戏，大多数人不知道如何玩这个金钱游戏，可是在这个规模巨大的游戏中，我们如果不清楚游戏规则，是根本赢不了的。富有的人熟悉金钱流向，在前方早已建好水库，轻松等着大笔金钱流入。穷人（E、S象限的人）与富人（B、I象限的人）思考与努力的方式不同，完全依循两个不同的游戏规则。
积累财富是建立对物质的基本价值观，以及教导孩子们如何存钱、花钱并生财的过程。日本所实施的长子继承制，以“苦其心志，劳其筋骨”的方法，来教育下一代的“财富达人”；德国最资深的投资银行世家梅茨勒家族，谈到过富过三代的秘诀——“不将孩子关进金鸟笼”，培养后代采用最平民化的生活模式：走路或搭公交车上学，读最普通的学校，和同学一起玩耍、一起生活、吃相同的食物等。犹太人原本就有一套积极正面的财富教育观念，来教导孩子采用正确的用钱方式。
首先，不要乱花钱，花钱要有计划。“富不过三代”并非打不破的魔咒，能够富过好几代的家族，都有非常严格的培养后代“财富”观念的方法。从小过上富足的生活，容易让孩子贪图奢华，习惯于舒适型的消费方式，喜欢逛街购物，往往导致家庭经济状况出现问题——孩子在早期养成的奢侈习惯，从此将禁锢他们一辈子。
高雄一位中年妈妈，在工厂倒闭之后每天闷闷不乐，最后竟自杀 8次。她痛苦的根源是儿子积欠了高额信用卡债务，每次银行打电话来催讨，父母就代为缴纳，没想到儿子变本加厉，刷信用卡的次数越来越多。这位妈妈不胜其扰，几次自杀未遂，只好向媒体哭诉：没想到老来不得闲，年轻时打下的经济基础，也因为帮孩子还了几百万新台币的债务而不复存在，让老年生活顿时陷入困境。
面对信用卡债务积压，相当多的“卡奴”不知如何偿还负债，这凸显了国民理财教育不足，信用卡债务的高利率会要人命，无论是否受过高等教育，我们都应该知道这种理财常识。
现在年青一代习惯“先享乐、后负债”，等于是拿未来的收入提前预支，甚至超支，不仅扼杀了自己的“金母鸡”，而且所付出的代价竟是背负无法偿还的债务。国际生命线组织曾统计，因经济困难、现金卡与信用卡债务而求助者的电话逐月激增，每月高达600多通，且求助者年龄层集中在25～35岁，近年来年龄更有下降趋势。年轻人还不起信用卡债务，也拖累了父母。
现在年龄在30岁以下的新生代，从小生长环境优越，主要是因为父母经历了台湾20世纪五六十年代经济快速起飞，及股市、房市大幅上涨的过程，财富迅速累积，而他们都希望给孩子更好、更充实的未来。不过这些突然具有经济实力的父母，却可能培养出“何不食肉糜”的下一代。
从小衣食无虞的新生代很难想象：“钱会有不够用的一天。”他们当然也无法培养出经济或财务方面的忧患意识。许多进入社会的年轻人，还是选择住在家里、让父母养，他们自己赚钱自己花，如果不够花，还是请父母救急。
至于更年轻的孩子，父母虽然也想给他们最好的未来，但经济实力却大不如前。这是因为台湾正步入发达经济体行列，经济增速趋缓，加上经济不景气让企业降薪，许多父母关心的是如何保住饭碗，而不敢奢望升官加薪，或是靠房地产、股票大赚一笔。这些被房贷、孩子的教育费压得喘不过气来的父母，根本无法像上一代父母一样快速累积财富。
可以想见，这一代的父母已经没有能力供养毕业后在经济上还无法独立的孩子。如果未来孩子变成“月光男”或是“败金女”，自己赚的钱不够花，欠债一大堆，还要父母代为收拾残局，很可能拖垮父母的经济基础，侵蚀其退休老本，这时的养儿就是“烦恼”，更不用期待“防老”了。
千万不要在年轻时就开始负债。赶快处理负债，否则别说是累积财富为未来储蓄，有可能，负债将直接预告未来的贫穷人生。
脑袋决定口袋（1）
贫穷，是教出来的
脑袋决定口袋
拿走我所有的财富，
把我丢在沙漠，
哪怕只有一个商队经过，
我都会再次成为世界首富。
——比尔·盖茨
有一个千万富翁每天在公司里忙进忙出，指使员工做这个做那个，忙得要死，可再怎么赚还是只赚到同样多的钱。
某天，他认识了一位亿万富翁，他问亿万富翁每天都在做什么，亿万富翁带着千万富翁去看自己每天在做的事，就是和其他亿万富翁打打高尔夫球，喝喝茶，聊聊天，交换一些意见。千万富翁觉得很惊讶，为什么这样做就可以成为亿万富翁，于是他也试着开始这样做。
原来，这群亿万富翁聚在一起所讨论的任何商机，都是千万富翁没想到的，所以当千万富翁开始拥有亿万富翁的脑袋后，也不知不觉地在3年内成为亿万富翁。
穷人看口袋，富人看脑袋。穷人一门心思只想留财富给孩子，却不知留下财富给子孙不见得能提升他们的生存能力。不是自己挣来的钱，拿在手里总不是那么让人心安理得；我们从小就不应乱给孩子零用钱，或让孩子养成奢侈的习惯。
知道沃尔玛集团的沃尔顿家族是世界上最富有的家族吗？他们所奉行的财富教育核心理念是“劳动让人有价值”。董事长山姆·沃尔顿（Sam Walton）在生前从不给孩子零用钱，因此4名子女从小就开始“打工”，包括修补仓库的房顶、晚上帮忙拆装简单的货物，或是在商店里擦地板，等等，老沃尔顿则以一般工资的标准给子女报酬。
罗布森·沃尔顿（Robson Walton）是沃尔玛集团的现任掌门人，他十分感激儿时所受的锻炼，并指出：“童年的训练，让