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人民币理财产品
债券
股票或偏
股型基金
总资产
（元）
建议的资产配置为
5。00％
20。00％
20。00％
55％
20万
目前资产配置为
60％
40％
月储蓄
应调整的资产配置比例为
…55。00％
20。00％
20。00％
…15％
6000
（5％递增）
预计投资报酬率为
5。20％
考虑到购房计划近在眼前；建议先采用目标先后顺序法再采用目标并进法进行资产的配置。3年后，先用家庭现有资产累计值和3年累计储蓄之和来支付首付款和装修费用；月供房贷、教育金和退休金准备可采用月/年储蓄的方式；通过定期定额投资方式来实现。资产组合经调整后，其预期投资报酬率保守估计为5。2％，此报酬率下能实现所有理财目标。如投资报酬率随股市复苏而上升，则可用来改善生活，提高生活品质，实现其他家庭目标，如购车等。
建议投保的保险
表17 建议投保的保险表
项 目
寿 险
补充医疗险和重大疾病险
意外险
建议保额
10万元
视身体状况和年龄上升决定投保
10万元
目前保额
20万元
单位已加入社会医保
应调整额
（…）10万元
（ ）10万元
保额占年支出的倍数
6。6
正常倍数
10
保费占年收入的比率
11％
正常比例
10％
富裕家庭也要提前规划养老
刘先生今年47岁，是外资企业的二级经理，税后月收入10000元，年末有2万元分红；45岁的妻子为一家金融机构职员，月收入4000元；女儿在上大二，2万元的年末分红足够支付她一年的教育费用。除去家庭月支出8000元和保费月支出1000元，每月可有5000元的节余。
一家人的现住房面积90平方米左右，价值55万元，按揭已还讫。刘先生手中持有市值30万元的股票和40万元的人民币定期存款。为了两年后女儿出国留学，刘先生还准备了3万欧元（折合人民币29万元）。虽知夫妻俩今后的退休金加起来才2000元，但由于家底殷实，他从未担忧过自己的退休生活。“有这么多资产和未来收入，应该能保障退休后35年的生活水平了吧？”刘先生抱着几乎肯定的想法问理财师。
统计数据显示，改革开放以来，中国经济以年平均9。5％的速度增长，几乎是美国的三倍。经济的高速成长使民众的财富迅速累积，而生活费用也不断提升。如何使手中的现金保值，同时还能维持家庭的日常开销，且能应付退休养老，成为现代中国人的新课题，而众所周知，日后我们每月领取的国家基本养老金很难切实保障退休后满意的生活质量。在了解了社会化养老与现实生活之间的差距后，人到中年就应该考虑如何为自己积累养老金的问题。天上不会掉馅饼来，自己如果没有未雨绸缪早做打算，晚年幸福生活从何而来？
◇欢◇迎访◇问◇BOOK。◇
第15节：富裕家庭也要提前规划养老（1）
要做好养老理财计划，必须考虑六大因素：负担与责任（有无尚需偿付的贷款、是否需要抚养亲属或养育子女等等）、住房条件（涉及生活费用的高低）、收入状况、劳保给付、通货膨胀、健康情况等。下面我们综合考虑这六个方面，对刘先生的养老规划做个分析。
家庭财务状况分析
刘先生工作收入较高，47岁开始为自己准备养老金也为时不晚。他正处于事业的顶峰期，收入高而且稳定，有良好的现金流；负担虽然不轻，但完全有能力应付。在经历了10多年的职场打拼后，已拥有一个比较丰裕的资金基础。根据刘先生的叙述，我们对他的家庭财务情况整理如下：
表18 刘先生的家庭财务状况表
家庭年度收入（元）
家庭年度支出（元）
主要家庭资产
张先生年收入
140000
年生活支出
96000
定期存款
40万元
张太太年收入
48000
保费支出
12000
股票
30万元
存款利息收入
8640
教育支出
20000
他人借款
3万欧元（折人
民币29万元）
股票收益
15000
自用房地产
55万元
收入总计
211640
支出合计
128000
资产合计
154万元
年度盈余
83640
家庭储蓄能力
40％
刘先生有较高的工作收入，爱人也工作稳定，而且已经积累了相当的家庭财富；目前家庭无任何负债，住房已全额付清贷款；无赡养老人的负担，而小孩已读大二，行将毕业，而且也已经准备了丰厚的本科教育和留学基金。目前，对刘先生而言，最大的问题是如何合理做好配置家庭资产，使资产在对抗通货膨胀的同时，保值增值，从而使退休后还能维持退休前的生活水平。我们建议应主要须做好两个方面的筹划：一是做好家庭财务保障计划，二是要作好对养老金的测算和筹集、准备。
首先我们要分析的是家庭生活支出。刘先生家庭生活方面的支出较多，占据了月收入的57％，对一般家庭来说，应该是偏高了。但是，提高家庭的生活品质也是家庭理财很重要的一个方面，量入为出是我们生活和理财的一个原则，有什么样的收入就享受什么样的生活水平。考虑到刘先生家庭负担较轻，当前和今后收入的主要安排是享受当前的生活和保障退休生活水平。因此，理财师认为，以刘先生的家庭收入来看，这样的生活支出数目也是合情合理的，关键是要合理安排好支出项目，注重提高生活品质方面的支出，而不是盲目地胡乱消费。
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第16节：富裕家庭也要提前规划养老（2）
其次，我们通过刘先生家庭的资产安排看出，刘先生的家庭资产安排走向了两个极端。除去其女儿的留学专项基金和自用房地产，家庭生息资产主要为定期存款和股票，各占57％和43％。股票从近几年中国股市来看，风险极大；而定期存款虽然安全，但收益偏低，难以抵御通胀带来的贬值风险。
理财建议
做好家庭财务保障计划是家庭幸福的基础
一个家庭只有在保证有稳定的收入现金流的前提下，才能有信心来合理地安排未来生活。如果中途家庭出现收入的意外断流，难免会对未来生活造成强烈的冲击，如果是家庭的经济支柱出意外，更会带来毁灭性的打击。刘先生是家庭的经济支柱，74％的家庭收入是他贡献的，因此很有必要对他做一份保障计划。根据资料显示，刘先生家庭月支出保额1000元，被保险人和险种未明。因此，我们只能在未考虑已投保险的假定下来分析刘先生的保险需求。刘先生爱人收入稳定，加上家庭现有生息资产70万元，如果出现意外，基本能满足遗属的生活需要；因此我们重点考虑的是，刘先生在如果出现失业或发生意外残疾等失去工作能力的情况下弥补收入的保险需求。
通过测算，因刘先生对家庭的经济贡献大，他的寿险需求是75万元左右。刘先生在外资企业担任高管，竞争激烈，工作压力大，而且外资企业对员工疾病和医疗保障程度不高，所以对保险的需求非常大，建议的保险组合是75万的定期寿险＋保额10万的重大疾病险＋保额10万意外医疗综合保险＋豁免保费的定期寿险，年交保费7000元左右，全面保障家庭生活。
养老规划分析：我的养老金够了吗
1。估算需要储备的养老金生活支出
刘先生家庭目