按键盘上方向键 ← 或 → 可快速上下翻页，按键盘上的 Enter 键可回到本书目录页，按键盘上方向键 ↑ 可回到本页顶部！
————未阅读完？加入书签已便下次继续阅读！
。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。
。
。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。
引进行业中。尽管监管层可以在宏观上引进产业，却不能代替微观上的公司在实践中去积累经验。比如二汽老总就曾痛心地说过：“在国内汽车业与国外公司合资的过程中，我们引进了大量车型，付出了重大的市场代价。但是却没有换来国外的汽车技术，国外同行可以把图纸给你，但绝不会告诉你某个尺寸为什么是这样的。”
事实上，公司在运营中可以积累大量的经验和数据。除了大规模的技术革命外，这些经验数据是公司的宝贵财富。而对于保险业，尤其如此。保险公司对这些经验数据的取得、积累和开发，绝不亚于一家大规模技术创新的公司。
阳光保险作为一家志在高远的民族公司，正在勇敢承担着这些具有社会功能数据的积累和开发利用。
车险生命表就是其中一个例子。
在国内的传统情况下，占到保险业务很大份额的车险承保，都凭着核保员的经验以及已有数据来判断投保者的出险概率。而这种判断结果反映的是车险的整体，而没有与管理结合为一体，缺乏定性与定量的考究。
从阳光保险筹建开始起，公司的创业者们就在考虑，怎样才能把车险纳入数量管理体系内。2008年，阳光借鉴寿险运作中的生命表管理方式，开始车险生命表的研究。它的课题意义是研究解决“一辆奥迪车，多长的车龄、一个什么样的人开着、在什么地方，生命表就知道它的保险系数有多大，应该收多少保费，匹配何种政策”，进而对车险进行科学管理。
生命表最早被广泛使用的，是反映人口死亡过程与规律的普通生命表。
生命表的编制为经营人寿保险业务奠定了科学的数理基础，是计算人寿保险的保险费、责任准备金、退保金的主要依据。世界上第一张生命表是英国天文学家哈莱于1693年编制而成的，中国第一张寿险 阳光基业。
。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。
经验生命表诞生于1995年。在全世界的产险业中从来没有听说过生命表的概念，阳光保险提出并研究实施“产险生命表”，在全球保险业绝对是一项管理理论的大创新。车险生命表首先要解决的是风险核保定价的问题，并建立销售资源匹配机制；其次是基于风险核保定价给出生命表规律性结论，实现净费和市场费用的联动，并在IT系统中实现。
其难度在于样本量多少可做依据，如何进行数据分析、如何建立模型、各个风险因子的先后顺序如何排列，以及销售版如何简便易懂，如何与现行费率体系建立关联等问题。这涉及一系列统计学意义上的工作。
经过一年的研究，项目组创造性地运用统计分析等方法解决了样本量与置信区间的问题以及数据提取、分析和判断等难点，形成了一套较为完整的风险分析方法，最终解决建模以及影响车险风险因子各自影响程度的量化问题……在不断深化研究的基础上，阳光保险开始大规模应用车险生命表。
事实证明，经过不断升级改造的车险生命表推动了红黄蓝赢利模式和目标市场管理的进一步深化和落实。车险生命表是以边际成本率为原则，根据不同的业务类别，匹配差异化的销售费用，用以实现对销售人员跟单费用结算的表样。通过制定“车险生命表”，可以实现销售、产品、财务三条线紧密联系、相互协作，销售部门以生命表（销售版）为指引进行业务拓展，产品部门以生命表（核保版）进行核保管理，财务部门以生命表（财务版）进行费用结算和调配，从而实现公司有价值地发展。
目前车险生命表项目得出的具有突破性的风险结论已应用于阳光产险的核保实践之中。这不但有利于正确引导销售的方向，而且将核保前置，销售人员不需要问核保人，只需通过销售人员在线系统就可明确知道一笔业务的承保条件、亏损业务的多种改善条件。同时还可逐单测算出每一笔业务的利润，并可随保单存储，计算到核心系统中 第七章阳光模式（一）：勇敢者的探索游戏。
。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。
。
。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。
每个业务人员的利润贡献，为将来实施标准保费和长期激励提供了依据。
当然，车险生命表的建设还在发展阶段，未来的功课还有很多。
但是，变革的序幕已经拉开。在写作此书的过程中，听说阳光产险的“标准保费”概念即将出台。
阳光产险山东省分公司车险部的一位核保人，曾是阳光产险第一张保单的核保人，属于年轻的资深核保人员，毕业之后鲜有机会与往日同学一起聊天，每次谈及工作，“生命表”这三个字又是不可避及的。
每次看着大家不明就里的眼神，他总会不厌其烦地跟人讲解：
“其实所谓生命表就是将红黄蓝赢利模式与车险承保及风险管控相结合，以科学的方法与成功的经验相融合，对各类业务加以细分维度，区分业务品质……”
如此这般解释过后，看到的仍然是茫然的眼神，不过没关系，因为他相信，这项创新不会永远成为所谓的“商业秘密”，在不久的某一天，阳光车险生命表将成为领跑行业的风险管控典范。
阳光模式（二）：坚实的轮子（1）
投资：审慎的后台如果说保险公司是一个巨大的社会稳定器，那么它的工作原理是一端为社会吸收承担未来风险的现金，而另外一端则在于成为一个重要的投资主体，使吸收到的现金保值增值。因此保险公司经营中非常重要的一点就是投资管理。
简单地说，保险公司为社会承担风险的核心在于精算。在公司设计出某种普遍适用的险种的时候，精算师们已经根据统计数据和对未来的预测测算出了这种风险在社会范围内发生的概率。比如说，一个人的健康风险对于他个人来说是一个小概率事件，但对于一个足够大的群体来说，生病的概率是可以被统计出来的，而且是确定的。精算师们根据这种统计概率算出某种风险发生后所产生的损失，并在综合考虑投资收益等因素后测算出公众要为这种风险投保时所需付出的代价，也就是这种保险的价格，投保人支付了这个价格，就获得相应的保障。这就是保险的运作机理。
在这个过程中，保险公司的投资收益率成为精算的前提。
阳光保险作为一家新兴的保险公司，在投资领域尽享后发优势。
改革开放后相当长一段时间内，监管层出于金融审慎性的考虑，对保险公司的投资行为采取了严格管制的政策。正如我们前面所了解的，由于早期获得现金流的保险公司出现对外乱投资的现象并造成了相当大的金融风险。严格的管制虽然有效控制了投资风险，但也牺牲了资金的收益和效率，限制了保险业在国民经济中发挥更大的作用。
随着国内金融市场的一步步成熟，保险公司投资的阀门也被一步步打开。20世纪90年代后期国内金融市场出现了国债、企业债、金融债和股票证券市场的细分，监管层在对保险资金运用严格控制的情况下，开始允许保险公司逐步地运用这些金融工具获得资产收益。然而投资 阳光基业。
。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。。
渠道的开放也是一把双刃剑，把握好了，可以获得更高的投资收益，把握不好则会蒙受更大的损失。投资能力，也因此成为保险公司竞争力和赢利能力非常核心的决定因素。
如何获取稳定理想投资回报，同时有效控制投资风险，是阳光保险和所有保险公司面临的一个大课题。
阳光保险的做法是人才加机制。
由于投资机会和风险的不确定性，人才在投资中的作用是巨大的，这也正是优秀的投资经理成为社会上收入最高、也最令人羡慕的职业之一的重要原因。找到业内最优秀的投资人才，建立一流的投资队伍，是雄心勃勃的阳光保险的第一选择。王德晓，曾任华泰资产管理公司总裁，在行业内被公认为最优秀的投资管理专家之一，当他成为阳光保险资产管理的领头人之后，国内外大批优秀投资专才也纷纷加入了阳光保险。一个由一流投资专家组成的投资管理团队为阳光保险的投资管理奠定了坚实的基础。
人才队伍有了，接下来就是机制。在组织架构上，阳光保险建立了集团统一的资产管理中心，负责对集团、产险、寿险的资金进行集中和统一管理；在投�